คอนคอนโดเดือนละเท่าไหร่ดี? ชวนวางแผนการเงินก่อนกู้ ให้ใช้จ่ายสบาย ปิดหนี้ได้เร็ว
จะซื้อคอนโดต้องมีเงินเท่าไหร่? สำหรับใครที่ซื้อคอนโดด้วยเงินสดก็ไม่ซับซ้อนอะไร แค่เตรียมเงินให้ครบตามราคาที่ตั้งไว้ก็ซื้อได้ง่าย ๆ แล้วค่ะ แต่ถ้าเป็นการผ่อนคอนโดผ่านการกู้สินเชื่อกับธนาคาร ก็ต้องมาวางแผนกันว่าจะผ่อนคอนโดเดือนละเท่าไหร่ โดยพิจารณาทั้งเรื่อง ราคาคอนโด อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ และความพร้อมด้านการเงินของผู้กู้ วันนี้ Home Hug เลยจะมาแนะนำวิธีผ่อนคอนโด ให้เราได้ห้องถูกใจ โดยยังใช้จ่ายได้สบาย ๆ แถมปิดหนี้ได้เร็วด้วยค่ะ
เตรียมความพร้อมก่อนวางแผนผ่อนคอนโด มีค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง? ก่อนจะไปคำนวณว่าคอนโดผ่อนเดือนละเท่าไหร่ มีค่าใช้จ่ายอีกหลายอย่างเลยที่เราต้องตรวจสอบและเตรียมเงินสดไว้ให้พร้อม เพราะวิธีซื้อคอนโดแบบผ่อนไม่ใช่ว่าเราจะเดินตัวเปล่าไปขอสินเชื่อแล้วรอส่งผ่อนตอนสิ้นเดือนอย่างเดียว โดยจะมีค่าใช้จ่ายใดบ้าง มาดูกันเลยค่ะ
เงินจอง เป็นค่าใช้จ่ายแรกสุดที่เราต้องวางเงินสดไว้กับโครงการหรือเจ้าของห้อง เงินทำสัญญา เมื่อตกลงทำสัญญาจะซื้อจะขายแล้ว ต้องวางเงินทำสัญญาเป็นหลักประกันไว้ค่ะ เงินดาวน์คอนโด ขั้นต่ำ 5 - 20% กรณีที่โครงการกำลังก่อสร้าง หรือเป็นคอนโดมือสอง ค่าธรรมเนียมการขอสินเชื่อกับธนาคาร และค่าประเมินราคาหลักทรัพย์ ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขธนาคาร ค่าจดจำนอง 1% ของวงเงินกู้ (ปัจจุบันมีมาตรการรัฐ ลดเหลือ 0.01%) จ่าย ณ กรมที่ดิน ในวันที่โอนกรรมสิทธิ์ ค่าธรรมเนียมการโอน 2% ของราคาประเมินที่ดิน (ปัจจุบันมีมาตรการรัฐ ลดเหลือ 0.01%) ชำระ ณ กรมที่ดิน ในวันที่โอนกรรมสิทธิ์พร้อมกับค่าจดจำนอง ข้อนี้สามารถตกลงแบ่งจ่ายกับผู้ขายได้
นอกจากค่าใช้จ่ายในระหว่างซื้อคอนโด กู้สินเชื่อ และโอนกรรมสิทธิ์ ก็ยังมีค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ต้องชำระในช่วงย้ายเข้าห้องคอนโด
ค่าประกันมิเตอร์น้ำ - ไฟฟ้า ชำระในกรณีที่เป็นคอนโดใหม่ แต่ส่วนใหญ่ทางโครงการจะจ่ายให้ ค่าส่วนกลางคอนโด คิดเป็นอัตรา บาท/ตร.ม./เดือน จะมากจะน้อยจึงอยู่ที่ขนาดของห้อง โดยอาจจ่ายเป็นรายเดือน, 6 เดือน, 1 ปี หรือบางแห่งจัดเก็บล่วงหน้า 2 - 3 ปี ต้องสอบถามให้ชัดเจนตั้งแต่ก่อนตกลงซื้อค่า ค่าประกันภัยอาคาร จ่ายในกรณีที่โครงการจัดตั้งนิติบุคคลแล้ว และคณะกรรมการลูกบ้านมีมติทำประกันภัยอาคาร ค่าประกันคุ้มครองที่อยู่อาศัยส่วนบุคคล เป็นประกันภาคสมัครใจหากเราต้องการเตรียมตัวรับเหตุไม่คาดฝัน เช่น แผ่นดินไหว อัคคีภัย ฯลฯ
นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายประจำดังที่ไล่เรียงมานี้ ก็ยังมีค่าขนย้ายข้าวของและเฟอร์นิเจอร์ หรืออาจรวมถึงค่าตกแต่งภายในและซื้อเฟอร์นิเจอร์ต่าง ๆ ที่ผู้ซื้อจะต้องเตรียมพร้อมอีกด้วยนั่นเองค่ะ
ปัจจัยที่ควรพิจารณาก่อนผ่อนคอนโดเดือนละเท่าไหร่ ปัจจัยสำคัญที่เราต้องพิจารณาเพื่อให้รู้ว่าเรามีความสามารถ ผ่อนคอนโด เดือนละกี่บาท ก็คือรายได้และวงเงินที่เราสามารถกู้จากธนาคารได้นั่นเองค่ะ โดยหลักการคิดคำนวณนั้นทำได้ไม่ยากตามวิธีดังนี้
ระยะเวลาที่สามารถกู้ได้ คอนโดผ่อนกี่ปี เรื่องนี้มีอายุของผู้กู้เข้ามาเกี่ยวข้องค่ะ โดยทั่วไปแล้วธนาคารจะเริ่มให้บุคคลกู้ได้ต่อเมื่อมีอายุครบ 18 ปีขึ้นไป หรือบรรลุนิติภาวะแล้วนั่นเอง ส่วนอายุสูงสุดที่สามารถกู้ได้ จะต้องนับรวมกับระยะเวลากู้แล้วไม่เกิน 65 ปี เช่น อายุ 25 จะสามารถกู้ได้สูงสุดเป็นระยะเวลา 40 ปี หรือถ้าอายุ 45 ปีแล้ว ก็จะกู้ได้สูงสุดที่ 20 ปีนั่นเอง โดยปกติแล้วธนาคารจะปล่อยกู้ในบุคคลทั่วไปในระยะเวลาราว 30 - 40 ปีค่ะ
ภาระค่าใช้จ่ายและหนี้สินต่าง ๆ ธนาคารจะพิจารณาความสามารถในการผ่อนคอนโดของผู้กู้โดยยึดจากรายได้สุทธิหลังหักภาระค่าใช้จ่ายและหนี้สินต่าง ๆ แล้วนอกจากนี้ยังดูไปถึงความรับผิดชอบในการชำระหนี้ที่สม่ำเสมอด้วย ถ้าเคยมีประวัติผิดนัดชำระ หรือติดเครดิตบูโร จะถูกปฏิเสธการให้สินเชื่อเลยค่ะ โดยปกติแล้วถ้าอยากมีโอกาสกู้ผ่านสูง ก็ไม่ควรมีหนี้สินเกินกว่า 40% ของรายได้นะคะ
ความสามารถในการผ่อนชำระ ทีนี้ก็ถึงเวลาที่เราจะเช็คความสามารถในการผ่อนชำระสินเชื่อกันแล้วค่ะ มาดูสูตรคำนวณกันเลยว่าเราต้องผ่อนคอนโดเดือนละเท่าไหร่ ถึงเหมาะสมกับรายได้ และได้รับอนุมัติสินเชื่อจากธนาคาร
[รายได้ต่อเดือน x 40%] - ภาระหนี้สินต่อเดือน = ความสามารถผ่านชำระต่อเดือน
ตัวอย่าง
รายได้ต่อเดือน 20,000 บาท มีภาระหนี้สินต่อเดือน 5,000 บาท
วิธีคำนวณ [20,000 x 40%] - 5,000 บาท
= ความสามารถในการผ่อนคอนโด เดือนละ 3,000 บาท
จำนวนเงินสูงสุดที่สามารถกู้ได้ พอเรารู้ตัวเลขความสามารถในการผ่อนคอนโดแล้ว ลำดับต่อไปเราจะมาพิจารณาวงเงินที่เหมาะสมกับรายได้ของเรากันค่ะ ผ่อนคอนโด ล้านละเท่าไหร่ โดยค่ามาตรฐานที่ใช้ทั่วไปจะเป็นสูตร 1 ล้านบาท : 7,000 บาท มีวิธีคำนวณดังนี้
[ความสามารถผ่อนชำระ x 1,000,000] / 7,000 = วงเงินกู้สูงสุดที่มีโอกาสกู้ได้
จากตัวอย่างในข้อที่แล้วเรามีความสามารถผ่อนคอนโดได้เดือนละ 3,000 บาท ดังนั้นโอกาสที่ธนาคารจะปล่อยเงินกู้ให้สูงสุดจึงอยู่ที่
[3,000 x ] 1,000,000] / 7,000 = 428,000 บาท
วงเงิน 428,000 บาท อาจเลือกซื้อคอนโดมือสองหรือคอนโดการเคหะแห่งชาติได้บ้าง แต่ถ้าวงเงินเท่านี้น้อยเกินไปในการซื้อคอนโดใหม่ ที่ทุกวันนี้จะมีราคาเริ่มต้นต่ำสุดราว 800,000 บาท ในทำเลชานเมือง เช่น คอนโดบางนา โซนบางพลี - บางบ่อ หรือ คอนโดนนทบุรี โซนบางใหญ่ - บางบัวทอง ผู้ซื้ออาจต้องเปลี่ยนตัวเลือกคอนโดให้มีราคาเหมาะสมกับความสามารถในการกู้ค่ะ
เงินเดือนเท่านี้สามารถผ่อนคอนโดเดือนละเท่าไหร่?
เรามีความสามารถในการผ่อนคอนโด เดือนละเท่าไหร่ ถ้าไม่อยากคิดเองให้ปวดหัว วันนี้ Home Hug มีตัวเลขกลม ๆ แบบสำเร็จรูปจากการคำนวณโดยประมาณมาให้ลงดูคร่าว ๆ กันก่อนค่ะ
รายได้สุทธิ
ยอดผ่อนต่อเดือน
15,000
6,000
20,000
8,000
25,000
10,000
30,000
12,000
35,000
14,000
40,000
16,000
45,000
18,000
50,000
20,000
เคล็ดลับเกี่ยวกับการผ่อนคอนโด สิ่งที่ผู้ซื้อคอนโดส่วนใหญ่คาดหวังในการกู้สินเชื่อ คือการได้วงเงินสูงตามที่ต้องการ วันนี้ Home Hug เลยมีเคล็ดลับดี ๆ มาแนะนำกันค่ะ
ปิดบัญชีหนี้สินต่าง ๆ ให้หมด หรือเหลือน้อยที่สุด เพื่อเพิ่มรายได้คงเหลือต่อเดือนให้มากขึ้น กู้ร่วม เพื่อเพิ่มฐานรายได้ในการคำนวณความสามารถให้สูงขึ้น โดยสามารถกู้ร่วมได้กับ คู่รัก พี่น้องร่วมสายเลือก หรือพ่อแม่ โดยรายได้หลังหักภาระหนี้สินของเราและผู้กู้ร่วมจะถูกคิดรวมกัน จ่ายเงินดาวน์คอนโดให้มากขึ้นก่อนยื่นกู้สินเชื่อ โดยเงินดาวน์ทั้งหมดที่เราจ่ายไปจะถูกใช้เป็นเงินส่วนต่างจากจำนวนเงินกู้ที่ได้รับอนุมัติ ข้อนี้เหมาะกับคนที่มีความพร้อมทางการเงินค่ะ ผ่อนคอนโดกับโครงการโดยตรง เป็นอีกวิธีที่ผู้ขายเริ่มแนะนำให้ผู้กู้เลือกใช้กันมากขึ้นในปัจจุบัน โดยโครงการหรือเจ้าของ ในกรณีคอนโดมือสอง จะทำสัญญาให้ผู้ซื้อผ่อนคอนโดกับโครงการโดยตรง จนกว่าจะสะสมยอดเงินส่วนต่างจากความสามารถในการกู้ได้เพียงพอ แล้วผู้ซื้อถึงค่อยไปยื่นกู้สินเชื่อกับธนาคารค่ะ ยกตัวอย่างเช่น
คอนโดมีราคา 800,000 บาท แต่ผู้ซื้อมีความสามารถในการกู้ได้วงเงินแค่ 428,000 บาท ทางโครงการจะให้ผ่อนตรงจนได้เงินส่วนต่าง 372,000 บาท ครบถ้วนก่อน แล้วจึงให้ผู้ซื้อกู้เงิน 428,000 บาทจากทางธนาคาร เมื่อได้เงินครบแล้วถึงโอนกรรมสิทธิ์กันค่ะ
อ่านข้อมูลคอนโดเพิ่มเติม : คอนโดติด BTS
อยากผ่อนคอนโดเดือนละ 5,000 ใช้เวลากี่ปี? มีคนจำนวนมากเลยที่อยากซื้อคอนโดผ่อนถูก จึงมีคำถามกันอยู่บ่อย ๆ ว่า ผ่อนคอนโดเดือนละ 5,000 บาท ต้องใช้เวลาในการผ่อนคอนโดกี่ปีถึงจะผ่อนหมด? ที่จริงแล้วเรื่องนี้มีหลายปัจจัยที่เกี่ยวข้องกันค่ะ โดยเฉพาะราคาของคอนโด ซึ่งต้องย้อนกลับไปที่วิธีคำนวณวงเงินกู้สูงสุดที่มีโอกาสกู้ได้ โดยค่ามาตรฐานที่ใช้ทั่วไปจะเป็นสูตร 1 ล้านบาท : 7,000 บาท ซึ่งมีวิธีคำนวณคือ
[ความสามารถผ่อนชำระ x 1,000,000] / 7,000 = วงเงินกู้สูงสุดที่มีโอกาสกู้ได้
ถ้าอยากผ่อนคอนโดเดือนละ 5,000 คำนวณตามสูตรข้างต้นก็จะได้วงเงินกู้สูงสุดที่มีโอกาสกู้ได้ก็จะอยู่ที่ 714,285 บาทนั่นเอง
แล้วถ้าถามว่าวงเงินประมาณ 700,000 บาท ผ่อนเดือนละ 5,000 บาท จะใช้เวลากี่ปีถึงจะผ่อนหมด? ข้อนี้เราไม่สามารถนำ 5,000 มาหาร 700,000 บาทโดยตรงได้ค่ะ เพราะยังมีปัจจัยเรื่องอัตราดอกเบี้ยของธนาคารเข้ามามีส่วนด้วย
โดยปกติแล้วธนาคารจะให้กู้ประมาณ 20 - 40 ปี ถ้าเราคิดง่ายแค่นำ 5,000 / 700,000 จะเท่ากับผ่อน 140 เดือน หรือประมาณ 11 ปีครึ่ง แต่การที่ธนาคารกำหนดให้เราผ่อนถึง 20 ปี ก็หมายความว่าส่วนต่างอีก 9 ปีที่เพิ่มมา คือเงินดอกเบี้ยที่เราต้องจ่ายเป็นส่วนเกินจากวงเงินต้น 700,000 บาทนั่นเอง
คนส่วนใหญ่ที่ไม่อยากจ่ายเงินดอกเบี้ยเพิ่มเป็นจำนวนมากไปอีกหลายปี จึงใช้วิธี “โปะ” หรือจ่ายเงินเกินกว่าค่างวดในแต่ละเดือนนั่นเองค่ะ เช่น ค่างวดจริง ๆ ธนาคารให้จ่าย 5,000 บาทแต่เราจ่ายเพิ่มอีก 3,000 บาท เป็นประจำทุกเดือน ก็จะช่วยให้เราปิดยอดหนี้ได้ครบเร็วกว่ากำหนด และเสียดอกเบี้ยน้อยกว่า
แต่การโปะในแต่ละธนาคารจะมีเงื่อนไขที่ไม่เหมือนกัน ควรปรึกษาเจ้าหน้าที่ธนาคารเพื่อวางแผนให้ดีก่อนลงมือปฏิบัตินะคะ ไม่อย่างนั้นอาจเป็นการจ่ายดอกเบี้ยไปเปล่า ๆ แต่ไม่ลดต้นโดยที่เราไม่รู้ตัวก็ได้
ผ่อนคอนโดเดือนละเท่าไหร่ รู้แล้ววางแผนเลือกคอนโดให้ตรงความสามารถทางการเงิน การรู้ว่าเราสามารถผ่อนคอนโดได้เดือนละเท่าไหร่ มีประโยชน์มาก ๆ เลยนะคะกับการวางแผนซื้อคอนโดเพราะถ้าเลือกคอนโดที่มีราคาตรงกับเงินที่เราผ่อนได้ ก็มีโอกาสสูงที่ธนาคารจะอนุมัติสินเชื่อ เงินผ่อนในแต่ละเดือนก็ไม่รัดตัวจนเกินไป ทำให้เหลือเงินสำหรับค่าใช้จ่ายด้านอื่น ๆ ของชีวิตด้วยค่ะ
ว่าแล้วมาเลือกดูคอนโดในงบประมาณที่คุณต้องการกันได้เลยที่ www.homehug.in.th แพลตฟอร์มรวมประกาศ ขายคอนโด และ เช่าคอนโด หลากหลายระดับราคา รับรองความน่าเชื่อถือโดย Home Hug by Home Buyers สื่ออสังหาริมทรัพย์ชั้นนำของประเทศไทย
